Las Ventajas del Financiamiento para las Cafeterías

Entrevista al Mg. Carlos Lozano Chihuán/ Especialista en Banca y Microfinanzas

CAFEQUIPOS: Muchos emprendimientos quedan en el camino por la falta de financiamiento, los emprendedores a veces utilizan sus propios recursos y esto muchas veces no basta para sacar adelante el negocio. ¿Hay razones para temerle al sistema financiero?

CLCH: Creo que el temor es natural ante el desconocimiento de los beneficios del financiamiento en general, sea a través del sistema financiero u otra alternativa, es lo que aleja a un emprendedor a buscarlo y esto parte de que muchos emprendedores no saben cuánto esperan redituar lo invertido y tampoco el plazo de recuperación. Por ejemplo: para una cafetería la inversión en activos fijos (acondicionamiento de local, máquina de café, equipos de frío, mobiliario, etc.) es mayor que la del capital de trabajo, por tanto; si ya te embarcaste en un negocio deberías buscar  que el financiamiento sea a largo plazo; ósea, mayor a 12 meses porque el retorno de tu inversión va ser lento y vas a recuperar primero parte del capital que inicialmente invertiste y aquí radica uno de los beneficios del financiamiento: compartir riesgos, ¿cómo así?: que tú seas uno de los que pone los huevos a la canasta  pero no todos los huevos; ahora bien, tal vez dirán que su margen de ganancia les dará para pagar en un corto plazo el crédito que le otorgaron, pero no se apuren porque justamente es ese excedente el que les permitirá esperar a que el negocio madure, para realizar, mejoras, reinvertir o expandirse. En la actualidad el sistema financiero es tan competitivo que si tienes un negocio bien manejado con sólo 6 meses de actividad, cualquier financiera o caja te visitará para ofrecerte financiamiento y tú tendrás que elegir aquel que menos te cobre, o sea, aquel que por el monto que tú solicitaste te de la cuota más baja.

CAFEQUIPOS: Los emprendimientos cuando tienen éxito enfrentan la necesidad de hacer crecer sus operaciones y con eso se requieren hacer inversiones ¿El crecimiento puede convertirse en un problema si no se invierte en el negocio?

CLCH: El crecimiento se convierte en un problema cuando no sabes administrarlo y un negocio así no crezca en operaciones siempre te va requerir de inversión.  Para empezar es el emprendedor que decide cuando crecer y cómo crecer, por tanto si ya pasaste la etapa de introducción en el mercado y estás ingresando a la etapa de crecimiento propio del negocio, no te desesperes, es mejor sentar las bases de lo que vendrá. Comienza por consolidar tu modelo inicial para luego ver la posibilidad de abrir nuevas líneas de negocio o de expandirte y para esto tendrás que ir tocando las puertas de algunas entidades financieras que tal vez ya te vienen acompañando y evaluar quien te da las mejores condiciones. Aquí deseo detenerme para explicar otro de los beneficios del financiamiento y es que acorta la distancias en la línea del tiempo de lo que pretendes realizar. Si tuvieras necesidad de expandirte lo podrías hacer con tu propio capital, pero tal vez demorarías unos meses más para tener el monto  necesario para invertir, cosa que con el financiamiento ya no tendrías que esperar a reunir ese monto, sino la entidad financiera que hayas elegido te lo facilitaría y de esta forma hacer realidad en menos tiempo lo que te propusiste.

Como comentaba inicialmente, todo negocio así no crezca requiere siempre de inversión, para seguir con el ejemplo de la cafetería, pasado unos meses vas a tener que renovar algunos utensilios, equipos y maquinaria, tendrás que darle mantenimiento al mobiliario y los ambientes, todo negocio y sobre todo de servicio, siempre te va requerir que estés reinvirtiendo para que siga operando y se mantenga vigente, esto es, así no crezcas siempre vas a tener que contar con un monto para mantener tu negocio, por tanto la inversión es constante y no debería ser un problema.

CAFEQUIPOS: Algunos empresarios dicen que no hay mejor forma de hacer dinero que con el dinero de otros ¿Hay herramientas o indicadores que permitan demostrar la ventaja de utilizar productos financieros en vez de los recursos propios?

CLCH: Esto es muy cierto y es creo una de las mejores formas para describir el primer beneficio del financiamiento que mencioné. Uno comparte el riesgo de su capital al financiarse, sea con alguna entidad financiera u otra opción. En finanzas se dice que la estructura óptima de capital es aquella que produce un equilibrio entre el riesgo del negocio y la rentabilidad del mismo de modo tal que se maximice el valor de  la empresa, esto puede sonar complejo pero es sencillo, si tu compartes la inversión en un negocio con otra persona, cada uno deseará obtener un beneficio, pero lo que deben hacer es tratar de obtener el máximo beneficio de la sinergia de sus capitales, su conocimiento del negocio y las expectativas que tienen como conjunto para hacerlo crecer.

CAFEQUIPOS: Los que tenemos empresa siempre estamos en búsqueda de beneficios adicionales cuando tomamos decisiones ¿A parte de darnos liquidez; que otros beneficios trae hacernos un préstamo?

CLCH: Si tomas un préstamo para que te dé liquidez, debes empezar a preocuparte, si ese ha sido tu objetivo inmediato y no se vuelve a repetir, puede que si lo veas como un beneficio; te diría más bien que si una entidad financiera descubre que estás solicitando un préstamo para cubrir constantes descalces, ten por seguro que en un momento va tomar la decisión de no seguir prestándote y en ese momento se van a ver en apuros ambos; sin embargo un préstamo se debe solicitar para compartir riesgos y acortar tiempo para realizar una inversión, sobre el primer beneficio ya lo hemos mencionado en el ejemplo de la cafetería y sobre el segundo daré un ejemplo más. Digamos que al empresario de la cafetería el dueño del local donde opera le propone vendérselo y en ese momento no cuenta con el suficiente capital ahorrado. Es en estos momentos donde se recurrirá al financiamiento, para tomar la oportunidad de contar con un local propio y que el pago de un alquiler se convierta en el pago de su futuro inmueble.